Калькулятор погашения кредита: срок и проценты

За сколько месяцев вы погасите кредит при фиксированном платеже?

Коротко: Калькулятор погашения кредита каждый месяц делает один шаг: проценты = остаток × годовая ставка ÷ 12, а платёж за вычетом процентов уменьшает долг. Введите остаток, годовую ставку и ежемесячный платёж, и получите срок в месяцах, сумму процентов и общую выплату. Для 500 000 ₽ под 18% при платеже 20 000 ₽ это 32 месяца и 131 396,41 ₽ процентов.

Главное о калькуляторе

Калькулятор погашения кредита принимает три числа: остаток кредита, годовую процентную ставку (%) и ежемесячный платёж; по умолчанию стоят 10 000, 6% и 500, что даёт 22 месяца и 562,52 ₽ процентов.
Остаток и платёж должны быть от 0,01 до 1 000 000 000 000, а годовая ставка от 0% до 100%.
Выбор валюты (RUB, USD, EUR, GBP, CAD, AUD, CHF) меняет только оформление сумм в результате, пересчёта по курсу не происходит.
В результате четыре строки: ориентировочный срок в месяцах, начальный остаток, всего процентов и всего выплачено.
В последний месяц платёж равен остатку долга плюс проценты за этот месяц, поэтому он может быть меньше обычного.
Вместо результата калькулятор покажет ошибку, если платёж не больше процентов первого месяца или если погашение займёт больше 1 200 месяцев (100 лет).
Расчёт выполняется в браузере, скрипт страницы не отправляет введённые числа по сети.

Как пользоваться

В поле «Остаток кредита» введите сумму основного долга на сегодня из последней выписки, а не первоначальную сумму кредита.
В поле «Годовая процентная ставка (%)» укажите ставку по договору, например 18.
В поле «Ежемесячный платёж» введите ту часть платежа, которая идёт на кредит, и выберите «Валюту».
Нажмите «Рассчитать погашение», затем измените платёж и посчитайте ещё раз, чтобы сравнить варианты. Любое изменение полей очищает прежний результат.

Формула и округление

Калькулятор считает в копейках. Каждый месяц он начисляет проценты, вычитает платёж и повторяет шаг, пока долг не станет нулевым.

r        = годовая ставка (%) / 1200
проценты = round(остаток × r, до копеек)
остаток  = остаток + проценты − min(платёж, остаток + проценты)
месяцы   = число повторов, пока остаток не станет 0
всего процентов  = сумма процентов по месяцам
всего выплачено  = начальный остаток + всего процентов

Здесь остаток это сумма долга в валюте расчёта, r это месячная ставка в долях, платёж это фиксированная сумма в месяц. При ставке 0% срок равен остатку, делённому на платёж и округлённому вверх до целых месяцев.

Пример: 500 000 ₽ под 18% при четырёх размерах платежа

Допустим, вы должны 500 000 ₽ под 18% годовых и решаете, сколько платить: 15 000 или 30 000 ₽ в месяц. Вот что покажет калькулятор.

Платёж в месяц	Срок	Всего процентов	Всего выплачено
15 000 ₽	47 месяцев	198 360,46 ₽	698 360,46 ₽
20 000 ₽	32 месяца	131 396,41 ₽	631 396,41 ₽
25 000 ₽	24 месяца	98 913,38 ₽	598 913,38 ₽
30 000 ₽	20 месяцев	79 717,52 ₽	579 717,52 ₽

При платеже 20 000 ₽ проценты первого месяца равны 7 500,00 ₽, поэтому долг уменьшается лишь на 12 500 ₽ и становится 487 500 ₽. Во втором месяце проценты уже 7 312,50 ₽, и доля основного долга в платеже растёт.

Что дают лишние 5 000 ₽ в месяц

Если вместо 15 000 ₽ платить 20 000 ₽, кредит закроется на 15 месяцев раньше, а проценты сократятся на 66 964,05 ₽. Переход с 20 000 на 25 000 ₽ экономит ещё 8 месяцев и 32 483,03 ₽.

Выгода есть, если банк направляет лишние деньги на основной долг и не берёт комиссий за досрочное погашение. Уточните также, что сократится: срок или размер платежа. Калькулятор считает первый вариант.

Почему платёж чуть выше процентов тянется десятилетиями

Проценты первого месяца по кредиту 500 000 ₽ под 18% составляют ровно 7 500 ₽. Платёж 7 500 ₽ калькулятор отклоняет: долг не уменьшится ни на рубль.

Платёж 7 501 ₽ он принимает и выдаёт 600 месяцев, то есть 50 лет, и 3 995 479,76 ₽ процентов. Если же платить 20 000 ₽, кредит закроется за 32 месяца. Запас в рубль над процентами не план погашения, а сигнал, что платёж надо пересматривать.

Из-за чего расчёт расходится с реальностью

Первоначальная сумма кредита вместо текущего остатка делает срок и переплату больше настоящих.
Платёж, в который входит страховка или комиссия, делает срок короче настоящего: эти деньги основной долг не уменьшают.
Полная стоимость кредита (ПСК) включает комиссии и платежи сверх процентов, а калькулятор применяет введённое число как обычную ставку на остаток. Берите ставку из договора.
Проценты по фактическим дням между платежами, как это делают некоторые банки, дадут немного другую сумму, чем одна двенадцатая годовой ставки.

Расчёт и справка из банка

Калькулятор показывает, когда долг станет нулевым, если ничего не меняется. Справка из банка о полном погашении отвечает на другой вопрос: сколько нужно внести, чтобы закрыть кредит на конкретную дату.

В неё могут войти проценты, начисленные с последнего платежа, и комиссии. Для планирования хватит калькулятора, а перед закрытием кредита запросите сумму у банка.

Чего калькулятор не делает

Калькулятор погашения кредита не строит помесячный график платежей, а показывает только четыре итоговых значения.
Калькулятор не подбирает платёж: сумму ежемесячного платежа, например из договора, вводите вы сами.
Калькулятор не учитывает комиссии, страховку, штрафы и начисление процентов по дням.
Калькулятор не умеет менять ставку по ходу расчёта, учитывать разовые крупные платежи и пропуски за один расчёт.

Частые вопросы

Как рассчитать, за сколько месяцев я погашу кредит?

Введите остаток кредита, годовую ставку и ежемесячный платёж в калькулятор и нажмите «Рассчитать погашение». Он каждый месяц начисляет проценты и вычитает ваш платёж, пока долг не обнулится, и показывает число месяцев.

Что будет, если платёж меньше процентов за месяц?

Калькулятор покажет ошибку и не выдаст срок. Платёж должен быть больше процентов первого месяца (остаток × годовая ставка ÷ 12, с округлением до копеек), иначе долг не уменьшается. При 500 000 ₽ под 18% платёж 7 500 ₽ отклоняется, а 7 501 ₽ принимается и даёт 600 месяцев.

Сколько процентов я заплачу по кредиту 500 000 ₽ под 18% при платеже 20 000 ₽?

Около 131 396,41 ₽ за 32 месяца, всего вы выплатите 631 396,41 ₽. Первые 31 платёж по 20 000 ₽, а последний, 32-й, составит около 11 396,41 ₽.

Учитывает ли калькулятор комиссии, страховку и ПСК?

Нет, он считает только основной долг и проценты по введённой ставке. Если в ежемесячный платёж входят страховка или комиссии, вводите только ту часть, которая идёт на погашение долга, а в поле ставки указывайте ставку по договору, а не ПСК.

Подойдёт ли калькулятор для досрочного погашения или плавающей ставки?

Да, но только как отдельные сценарии. Для плавающей ставки введите одно предполагаемое значение, а для регулярного досрочного взноса введите увеличенный платёж. Разовые крупные платежи, смену ставки и пропуски он за один расчёт учесть не может.

Почему последний платёж меньше обычного?

В последний месяц нужно закрыть только остаток долга и проценты за этот месяц. Калькулятор ограничивает последний платёж этой суммой, поэтому «Всего выплачено» равно начальному остатку плюс проценты, но размер последнего платежа отдельно он не показывает.

Какой максимальный срок погашения может посчитать калькулятор?

1 200 месяцев, то есть 100 лет. Если при вашем платеже срок получается больше, калькулятор покажет ошибку, а при увеличении платежа расчёт снова станет возможным.

Это официальная сумма для закрытия кредита?

Нет, это ориентировочный расчёт при фиксированной ставке, процентах в размере одной двенадцатой годовой ставки и платежах точно в срок. Точную сумму для полного погашения на нужную дату запросите в банке: она может включать проценты по дням и комиссии.

Калькулятор погашения кредита